Bij het online winkelen kom je steeds vaker de optie ‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL) tegen. Dit betekent dat je de betaling kunt uitstellen tot 14 of 30 dagen na de levering of in 3 termijnen kunt betalen. Deze betaalmethode biedt veel consumenten voordelen, zoals flexibiliteit, en helpt online winkels hun omzet te verhogen.
Inhoudsopgave
Hoewel BNPL gebruiksgemak biedt, is het belangrijk om bewust te zijn van de mogelijke risico’s. Voor consumenten in een financieel kwetsbare situatie kan het bijdragen aan het risico van schuldenstapeling, vooral in de huidige economische omstandigheden.
Daarom is het cruciaal om je eigen financiële situatie in gedachten te houden terwijl je de voordelen van BNPL benut. Zo voorkom je problemen op lange termijn.
Wat is Buy Now, Pay Later (BNPL)?
Buy Now, Pay Later, oftewel “Koop Nu, Betaal Later”, is een financiële dienst die steeds populairder wordt bij consumenten. Dit concept is ontstaan als alternatief voor traditionele betaalmethoden, zoals creditcards, waarbij je het volledige bedrag van een aankoop meteen moet betalen.
Met BNPL-diensten kun je je aankopen in termijnen betalen, meestal zonder rente of tegen zeer lage kosten.
Hoe Buy Now, Pay Later Werkt
Buy now, pay later werkt als volgt. Wanneer je een aankoop doet, krijg je de mogelijkheid om voor de optie “Koop Nu, Betaal Later” te kiezen. Dit stelt je in staat om je betaling uit te stellen tot 14 of 30 dagen na levering of om in termijnen te betalen1.
Bij een termijnplan hoef je niet meteen het volledige bedrag te betalen, maar betaal je het in kleinere termijnen. Normaliter zijn deze betalingen rentevrij, echter kunnen er kosten en rente in rekening worden gebracht als je een termijn niet op tijd betaalt.
Voordelen:
- Je kunt aankopen doen zonder direct over het volledige bedrag te beschikken
- Rentevrije of lage-rente betalingsopties
- Verbetert de cashflow
Nadelen:
- Verleiding tot het doen van onnodige aankopen
- Kan leiden tot schulden als men betalingen niet kan bijhouden
- Mogelijke extra kosten en rente bij te late betalingen
Meer informatie:
Voordelen en Nadelen van BNPL Services
Voordelen voor Consumenten
Buy now, Pay later biedt veel voordelen voor consumenten, zoals de mogelijkheid om aankopen op een flexibele manier te financieren. Zo hoef je meestal geen rente te betalen en kan je sneller afrekenen zonder dat een kredietscore vereist is. Bovendien kunnen klanten de producten eerst ontvangen en proberen voordat ze betalen.
Voordelen voor Handelaren
Voor handelaren zijn er ook verschillende voordelen. Buy now, pay later services kunnen bijvoorbeeld helpen om de omzet te verhogen door de betaalervaring voor klanten te verbeteren. Daarnaast nemen BNPL-aanbieders vaak het risico van niet-betaling op zich, waardoor handelaren beschermd zijn tegen oninbare vorderingen.
Risico’s en Nadelen
Ondanks de voordelen zijn er ook risico’s en nadelen verbonden aan Buy now pay later. Voor consumenten die financieel kwetsbaar zijn, kan dit bijdragen aan het risico van schuldenstapeling als ze niet tijdig betalen. Hierdoor kunnen er late kosten ontstaan die de financiële situatie verder kunnen verslechteren.
Voor handelaren kunnen er uitdagingen zijn met betrekking tot de implementatie van achteraf betalen in hun tech stack. Bovendien kan het aanbieden van deze diensten leiden tot een toename van retourpercentages, aangezien klanten mogelijk eerder geneigd zijn om producten terug te sturen als ze nog niet voor de aankoop hebben betaald.
BNPL versus Traditionele Kredietvormen
In deze sectie zullen we de verschillen tussen BNPL en traditionele kredietvormen zoals creditcards en persoonlijke leningen bespreken.
Creditcards
Buy Now Pay Later is een alternatief voor het gebruik van creditcards bij het doen van aankopen. BNPL-diensten bieden je de mogelijkheid om aankopen te doen en de betaling uit te stellen zonder rente of extra kosten, zolang je het bedrag binnen een bepaalde termijn betaalt. In veel gevallen is deze termijn 30 dagen vanaf de aankoopdatum.
Creditcards daarentegen brengen vaak rente en jaarlijkse kosten in rekening, ook al krijg je de mogelijkheid om een schuld over een langere periode terug te betalen. Volgens gegevens van Klarna, wordt 97% van de rentevrije BNPL-aankopen vroegtijdig of op tijd betaald. Hierdoor kunnen deze diensten een aantrekkelijke optie zijn voor mensen die willen voorkomen dat ze rente betalen over hun aankopen.
Een vergelijking tussen BNPL en creditcards:
| BNPL | Creditcards |
|---|---|
| Rentevrij binnen de betalingstermijn | Rente- en kostenrekening |
| Kortere betalingstermijn | Langere betalingstermijn |
| Geen jaarlijkse kosten | Jaarlijkse kosten |
Leningen
BNPL biedt meer flexibiliteit vergeleken met persoonlijke leningen. Met BNPL-diensten kun je specifieke aankopen financieren zonder dat je een lening hoeft aan te gaan. Een persoonlijke lening biedt daarentegen een vast bedrag dat je in maandelijkse termijnen terugbetaalt, plus rente en eventuele kosten.
Persoonlijke leningen zijn vaak geschikt voor grotere uitgaven, zoals het financieren van een auto of het uitvoeren van woningverbeteringen. Aan de andere kant zijn de diensten meer gericht op het spreiden van de kosten van alledaagse of kleinere aankopen.
Uit onderzoek blijkt dat veel jonge consumenten enthousiast zijn over de BNPL-mogelijkheden vanwege het gebruiksgemak en de flexibiliteit ten opzichte van persoonlijke leningen.
Hier is een vergelijking tussen BNPL en persoonlijke leningen:
| BNPL | Persoonlijke leningen |
|---|---|
| Korte betalingstermijn | Langere betalingstermijn |
| Rentevrij binnen de betalingstermijn | Rente en eventuele kosten |
| Kleine, alledaagse aankopen | Grote uitgaven |
Regelgeving en Consumentenbescherming
Toezicht door de Overheid
De opkomst van “koop nu, betaal later” (Buy Now, Pay Later, BNPL) diensten heeft geleid tot aandacht van overheidsinstanties op het gebied van regulering en consumentenbescherming. In Nederland zijn er al initiatieven genomen door grote aanbieders van BNPL-diensten. Zij stelden een gedragscode op ter verbetering van de kwaliteit van de dienstverlening, die in oktober 2023 in werking is getreden.
Op Europees niveau is er een herziening van de EU-richtlijn consumentenkrediet gepland. Deze herziening zorgt ervoor dat consumenten in de hele Europese Unie beter beschermd worden bij online aankopen met BNPL-diensten. De herziene richtlijn wordt naar verwachting eind 2026 van kracht.
Consumentenbeschermingsmaatregelen
Het is belangrijk dat consumenten goed geïnformeerd worden over de voorwaarden van BNPL-diensten en dat zij op de hoogte zijn van hun rechten en plichten. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) is betrokken bij het toezicht op de markt en publiceert regelmatig informatie over BNPL.
Een van de beschermingsmaatregelen die in de herziene Europese Richtlijn Consumentenkrediet worden geïntroduceerd, is het uitbreiden van de reikwijdte van de richtlijn naar leningen van minder dan 200 euro en tot 100.000 euro. Hierdoor zullen ook bepaalde BNPL-diensten onder de regulering vallen.
Daarnaast kan het verplicht stellen van een kredietcheck bij het aanvragen van een BNPL-dienst bijdragen aan betere consumentenbescherming. Dit houdt in dat kredietbureaus, zoals het Bureau Krediet Registratie (BKR), de kredietwaardigheid van consumenten kunnen controleren zonder dat dit invloed heeft op hun kredietscore. Op deze manier wordt ervoor gezorgd dat consumenten niet meer lenen dan ze kunnen terugbetalen.
Belangrijk: Wanneer je gebruikmaakt van achteraf betalen, is het cruciaal om je bewust te zijn van de voorwaarden, mogelijke kosten en je financiële verantwoordelijkheden. Lees altijd de kleine lettertjes voordat je akkoord gaat, en neem contact op met de aanbieder als je vragen hebt over het proces of de voorwaarden.
Toekomst en Innovatie binnen BNPL
De opkomst van BNPL is voornamelijk te danken aan de verschuiving van fysieke winkels naar e-commerce en een lager besteedbaar inkomen van consumenten. De pandemie heeft deze verschuiving versneld, waardoor BNPL snel aan populariteit heeft gewonnen. In de Europese BNPL-markt ligt de focus voornamelijk op de retailsector.
Door het aanbieden van BNPL-diensten in andere sectoren, kunnen bedrijven nieuwe groeikansen benutten. Diensten zoals Apple Pay Later en Stripe zijn enkele voorbeelden van bedrijven die BNPL-diensten aanbieden en inspelen op deze markttrends.
Nieuwe Spelers en Technologieën
Er is veel concurrentie op het gebied van BNPL-platforms, met nieuwe spelers die voortdurend tot de markt toetreden. Dit stimuleert innovatie en technologische ontwikkelingen op het gebied van betalingsdiensten. Mobiele apps spelen daarbij een grote rol in het gebruik van BNPL-diensten. Het gemak van online winkelen met behulp van mobiele apps stelt je in staat om snel en gemakkelijk in meerdere termijnen te betalen.
- Apple Pay Later: Apple introduceerde recentelijk hun eigen BNPL-dienst, waarbij klanten via deze service in termijnen kunnen betalen voor hun aankopen.
- Stripe: Dit wereldwijd bekende betalingsplatform heeft onlangs aangekondigd dat het bedrijf ook BNPL-diensten zal aanbieden om haar klanten meer betaalmogelijkheden te geven.
Het aanbieden van Buy now, pay later diensten geeft online retailers de mogelijkheid om hun omzet te verhogen door klanten een soepel aankooptraject te bieden met de mogelijkheid om volledig of gedeeltelijk achteraf te betalen. Dit leidt tot meer en/of duurdere aankopen.
Met markttrends en technologische ontwikkelingen in de sector, kunnen we in de nabije toekomst meer innovatieve oplossingen en nieuwe spelers op de markt verwachten. Zorg er echter wel voor dat je verantwoord gebruikmaakt van deze diensten en je bewust bent van de risico’s die gepaard kunnen gaan met uitgestelde betaling.
Slim Gebruik van BNPL
Buy Now Pay Later, kan je helpen bij het beheren van je cashflow wanneer je verstandig gebruikmaakt van deze dienst. Zorg ervoor dat je een duidelijk betalingsplan hebt voordat je gebruikmaakt van BNPL. Houd rekening met je huidige inkomsten en uitgaven, en bedenk hoe de BNPL-betalingen passen in je maandelijkse budget.
Een belangrijk aspect om op te letten is je betalingstermijnen. Als je in staat bent om je betalingen op tijd te doen, zal dit een positieve invloed hebben op je betalingshistorie en kredietwaardigheid. Deze kleine overwinningen kunnen je helpen bij het vertrouwen opbouwen naar financiële instellingen, waardoor het gemakkelijker wordt om leningen of andere kredietfaciliteiten in de toekomst te verkrijgen.
Wanneer BNPL Vermijden
Hoewel achteraf betalen veel voordelen heeft, zijn er situaties waarin je het beter kunt vermijden om problemen met overspending en schulden te voorkomen. Hier zijn enkele situaties waarin je BNPL beter kunt overslaan:
- Wanneer je al schulden hebt: Als je al openstaande schulden hebt, zoals creditcardschulden, kan het toevoegen van buy now, pay later betalingen aan je budget je situatie alleen maar verergeren. Dit kan leiden tot extra stress en financiële problemen.
- Bij onnodige aankopen: Als je merkt dat je achteraf betalen regelmatig gebruikt voor aankopen die je niet echt nodig hebt, kan dit een teken zijn dat je risico loopt op overspending. Dit kan leiden tot financiële problemen op de lange termijn.
- Als het je kredietwaardigheid in gevaar brengt: Als je moeite hebt om betalingen bij te houden, kan dit een negatieve invloed hebben op je betalingshistorie en kredietwaardigheid. In dit geval is het beter om je uitgaven aan te pakken en BNPL te vermijden, zodat je je financiële situatie in de toekomst kunt verbeteren bij eventuele kredietverstrekkers.
Veelgestelde vragen
Wat zijn de voor- en nadelen van buy now, pay later diensten?
Diensten voor achteraf betalen, zoals Buy Now Pay Later, bieden je de mogelijkheid om een aankoop te doen en deze in termijnen te betalen.
Een voordeel van BNPL is dat het de financiële last van een grote uitgave kan spreiden, waardoor je sneller toegang krijgt tot een product of dienst. Een nadeel is dat het gebruik van BNPL je kredietwaardigheid kan beïnvloeden als je niet tijdig aan de betalingsverplichtingen voldoet.
Welke invloed heeft het gebruik van BNPL op mijn kredietwaardigheid?
Het gebruik van BNPL kan invloed hebben op je kredietwaardigheid, afhankelijk van de kredietregels van de dienstverlener.
Als je een goede betalingsgeschiedenis hebt en je betalingsverplichtingen op tijd nakomt, kan het gebruik van BNPL je kredietwaardigheid positief beïnvloeden. Als je echter betalingen mist of achterloopt op je betalingsschema, kan je kredietwaardigheid negatief worden beïnvloed.
Zijn er rentekosten of verborgen kosten verbonden aan BNPL services?
Dit varieert per ‘Betaal later’-service.
Sommige diensten bieden rentevrije betalingen aan, terwijl andere rente in rekening brengen na een bepaalde periode of in geval van gemiste betalingen.
Er kunnen ook verborgen kosten zijn, zoals late betalingskosten of administratiekosten.
Laatst bijgewerkt op 26 september 2024 door Joris van Leeuwen.