Een creditcard is allang niet meer een betaalmiddel dat alleen door de ‘upperclass’ gebruikt wordt. Het tegendeel is eerder waar. Steeds meer Nederlanders hebben één of meerdere creditcards. Dit kunnen particuliere creditcards zijn, maar veel werkende Nederlanders hebben daarnaast een zakelijke creditcard. De reden dat de creditcard zo populair is, is simpel. De voordelen wegen namelijk op tegen de nadelen. Die nadelen zijn er overigens wel degelijk, dus wie van plan is een creditcard aan te schaffen doet er goed aan om kritisch de verschillende opties te vergelijken.
Voordelen creditcard: wereldwijd geaccepteerd
De voordelen van betalen met een creditcard zorgen voor de populariteit van deze kaart. Met name wanneer u (vaak) in het buitenland bent is betalen met een creditcard een stuk gemakkelijker dan het aanspreken van uw pinpas. Dat komt alleen al doordat er in het buitenland een stuk minder plekken zijn waar u kunt betalen met uw bankpas terwijl in de meeste winkels, restaurants en hotels een creditcard zonder problemen wordt geaccepteerd. Nederland is een land waar dan weliswaar veel wordt gepind, we zijn eigenlijk een behoorlijke uitzondering; dat geldt buiten Europa zelfs nog sterker dan binnen Europa.
Verzekerd bij online aankoop
Dat een creditcard wereldwijd wordt geaccepteerd is een belangrijk voordeel, maar zeker niet het enige. Een creditcard is namelijk ook het perfecte betaalmiddel om een online aankoop mee te betalen. Niet alleen is het handig om binnen no-time vanachter uw computer een betaling te verrichten, ook wanneer er iets misgaat waardoor de koop niet aan de verwachtingen voldoet biedt een creditcard de consument de nodige zekerheid. Zo is een online aankoop vrijwel altijd verzekerd tegen diefstal, verlies of beschadiging wanneer er wordt betaald met een creditcard. Dat is natuurlijk erg prettig.
De service die de creditcard u biedt wanneer u te maken krijgt met fraude of een product dat niet geleverd wordt is helemaal spectaculair: vermoedt u fraude of wordt en online aankoop niet geleverd dan kunt u namelijk uw geld terugvorderen. Dit is gemakkelijk te regelen, terwijl het terugvorderen van geld een stuk ingewikkelder is wanneer u niet met een creditcard hebt betaald.
Nadelen creditcard
Zoals met alles het geval is heeft ook een creditcard naast de voordelen ook een aantal nadelen. Een groot nadeel valt al af te leiden uit de naam ‘creditcard’. De houder van deze kaart koopt namelijk op krediet. Dat hoeft overigens geen probleem te zijn. de meeste mensen gaan verstandig met dit gegeven om, en houden rekening met hun financiële situatie wanneer ze producten of diensten aanschaffen door middel van een creditcardbetaling.
Toch is het een bekend fenomeen dat sommige consumenten de verleiding van kopen op krediet niet goed kunnen weerstaan. Ze schaffen zaken aan die ze zich eigenlijk niet kunnen veroorloven en komen in financiële problemen. Er zijn zelfs gevallen bekend waarbij consumenten een creditcard aanschaffen bij de ene maatschappij om daarmee hun schulden die ze gemaakt hebben op een andere creditcard (vaak aangeschaft bij een andere maatschappij) af te lossen. Op deze manier komen ze vanzelfsprekend alleen maar dieper in een financieel moeras terecht. Om dit soort praktijken te voorkomen vragen de meeste creditcardmaatschappijen informatie op bij het BKR (Bureau Kredietregistratie) om de financiële positie van potentiële klanten na te kunnen gaan.
Extra kosten creditcard
Tot voor kort was een groot nadeel aan het betalen met een creditcard dat er vaak een fors bedrag aan extra kosten werd doorberekend wanneer een consument een aankoop in een winkel deed, of een vliegticket aanschafte bij een luchtvaartmaatschappij. Werd er in een fysieke winkel een aankoop betaald met een creditcard dan moest de winkelier circa 2 tot 3 procent van het transactiebedrag aan de bank of de creditcardmaatschappij betalen. Dit percentage werd over het algemeen standaard doorberekend in de aanschafprijs van het product.
Wat dat betreft kwam er in december 2014 goed nieuws toen het Europees Parlement met regels kwam die dit percentage behoorlijk terugschroeven. Het maximale percentage van deze extra kosten mag tegenwoordig nog slechts maximaal 0,3 procent van het aankoopbedrag bedragen. Overigens wordt dit (lage) percentage meestal nog wel doorberekend als er wordt betaald met een creditcard.
Vallen de extra kosten bij een creditcardbetaling tegenwoordig dus mee, een kostenpost die nog steeds behoorlijk op kan lopen is het bedrag dat moet worden afgetikt als u rood staat op uw creditcardrekening. Bij vrijwel elke creditcard werkt dat als volgt: er is een mogelijkheid om het openstaande saldo niet elke maand volledig af te lossen. Wie hiervoor kiest, en dus een ‘betalingsachterstand’ op loopt betaalt een rentepercentage. Deze debetrentevoet is vaak variabel en bedraagt vaak een percentage dat rond de 10 á 15 procent ligt.
Creditcards bij een doorlopend krediet
Naast het bieden van dit aankoopgemak, zijn creditcards dus ook een bron van geld opnemen bij een doorlopend krediet. De klant heeft een kredietlimiet en kan de kaart gebruiken voor aankopen of andere transacties tot een bepaald overeengekomen bedrag, op voorwaarde dat er elke maand een bepaald minimumbedrag wordt terugbetaald. De klant ontvangt maandelijks een overzicht met de recente transacties en het openstaande saldo.
Geld lenen dat iets duurder is
Creditcards zijn een dure manier van geld lenen, met rentetarieven die aanzienlijk hoger zijn dan de meeste andere kredietproducten. Er wordt ook soms een toeslag berekend als de kaart wordt gebruikt om contant geld af te halen bij bijvoorbeeld een geldautomaat, of bijvoorbeeld ook als de kaart in het buitenland wordt gebruikt. Dit is uiteraard afhankelijk van de financiële instelling die de creditcard uitgeeft.
Een vergoeding per transactie
Creditcardbedrijven brengen meestal ook een vergoeding in rekening bij de winkeliers voor hun service. Dit is soms een percentage van de waarde van de transacties, of een andere mogelijkheid is dat er een bepaald bedrag per transactie wordt betaald. Er zijn echter een aantal voordelen voor retailers, naast het feit dat meer klanten kunnen worden aangetrokken als er een betaling per creditcard beschikbaar is. De betaling is bijvoorbeeld gegarandeerd als de kaart is geaccepteerd in overeenstemming met de regels van de creditcardbedrijven. Bovendien kan de winkelier zijn of haar eigen bankkosten verlagen omdat de creditcardvouchers die op de bankrekening zijn betaald, als contant worden behandeld.
American Express card
Een onderneming waar veel Nederlanders een creditcard aanvragen is American Express. Tenminste dat wordt vaak gedacht, maar technisch gezien kan je bij American Express helemaal geen creditcard aanschaffen. Deze maatschappij maakt namelijk gebruik van de zogenaamde charge card. Het verschil met de creditcards die worden aangeboden door bijvoorbeeld Visa en Mastercard is dat u wanneer u in het bezit bent van een charge card elke maand het volledige openstaande bedrag moet afbetalen. Particulieren die een charge card aan willen schaffen bij American Express hebben de keuze uit een ‘Blue Card’, een ‘Green Card’ een ‘Silver Card’ en een ‘Entry Card’.
Deze kaarten verschillen van elkaar in de bijdrage die u per jaar moet betalen om van deze kaarten gebruik te kunnen maken. De Entry Card heeft een kaartbijdrage van 35 euro per jaar, de Bleu Card kost 50 euro per jaar (eerste jaar gratis), de Green Card krijgt u wanneer u een bijdrage van 65 euro per jaar betaalt en de Silver Card heeft 75 euro aan jaarlijkse bijdrage kosten (eerste jaar gratis).
Hoe meer u aan bijdrage betaalt, hoe hoger de servicegraad (verzekeringsvoorwaarden en dergelijke) en mogelijkheden van de charge card. Wie een charge card met zeer uitgebreide dekking en mogelijkheden wil aanschaffen kiest voor de Gold Card of de Platinum Card. Deze kaarten zijn beduidend duurder dan de al eerder genoemde varianten. Voor de Platinum Card betaalt u een jaarlijkse bijdrage van 700 euro, voor de Gold Card ‘slechts’ 150 euro per jaar.
Visa creditcard en MasterCard
Bekende namen op het gebied van creditcards zijn Visa en Mastercard. Deze beide ‘merken’ worden in Nederland uitgegeven door ICS. In tegenstelling tot de kaarten van American Express gaat het bij deze kaarten daadwerkelijk om een creditcard. De standaard kaart van Visa is de World Card. Aankopen zijn hiermee voor 180 dagen verzekerd. De wat exclusievere kaarten zijn de World Card Gold en de World Card Platinum. Bij deze kaarten kan de gebruiker rekenen op een zeer exclusieve klantenservice. MasterCard hanteert een soortgelijk systeem als Visa. Ook hier is er een standaard kaart, een Gold Cart en een Platinum Card. Vergelijken van de verschillende kaarten kan in onze vergelijker.
Prepaid creditcards
Wie een toetsing van het BKR wil ontlopen kiest voor een prepaid creditcard. Hierbij stort u namelijk zelf geld op uw kaart waardoor u nooit rood komt te staan. De prepaidkaart heeft vrijwel alle gemakken van een ‘gewone’ creditcard, maar de risico’s zijn afwezig.