Laatst bijgewerkt op 9 oktober 2024 door Joris van Leeuwen.
Geld sparen is één van de belangrijkste zaken die je zou moeten doen wanneer je jezelf wil kunnen verzekeren van een financieel zekere toekomst. Indien je graag een bepaald gedeelte van je inkomsten opzij wil zetten kan je hiervoor een keuze maken tussen tal van verschillende spaarproducten. Het gaat hierbij dan in eerste instantie om de traditionele spaarrekening, maar ook een spaardeposito behoort voor lange termijn sparen tot de mogelijkheden. Wil jij graag kennismaken met de beste spaarproducten? Dat is mogelijk hier op deze pagina!
Geld sparen, welke mogelijkheden bestaan er?
Inhoudsopgave
Wil je graag geld sparen? Dan zal je vast kunnen stellen dat er eigenlijk een onderscheid wordt gemaakt tussen twee verschillende vormen van sparen. In eerste instantie is er de mogelijkheid om geld te sparen op de korte termijn. In deze situatie spreekt het voor zich dat mensen graag willen kunnen rekenen op de meest flexibele vorm van sparen. Bijgevolg wordt er hiervoor vooral gekeken in de richting van een klassieke spaarrekening.
Het geld dat je op een dergelijke rekening plaatst kan je namelijk zonder probleem terug opnemen op het moment dat je daar behoeften aan hebt. In tussentijd kan je wel rekenen op de meerwaarde die spaarrente je weet te bieden. Het wordt in principe aan iedereen aangeraden om zeker één spaarrekening te hebben. Dit niet in het minst omdat je op deze manier eenvoudiger een bepaalde geldreserve of financiële buffer voor jezelf weet te creëren.
Sparen voor de lange(re) termijn
Ben je van plan om een bepaald gedeelte van je vermogen te gaan sparen voor de lange(re) termijn? In dat geval kan je er uiteraard nog altijd voor kiezen om hiervoor gebruik te maken van een gewone spaarrekening, maar de keuze voor een zogenaamd spaardeposito zal wellicht een flink stuk interessanter zijn. Dit in het bijzonder om de rente die wordt aangeboden op een dergelijk spaarproduct gemiddeld een behoorlijk stuk hoger zal zijn gelegen.
Zowel voor de spaarrekening als voor de spaardeposito geldt dat ze beiden (indien gereglementeerd) onder de zogenaamde depositogarantie vallen. Dit betekent dat tegoeden tot een bedrag van 100.000 euro zijn ingedekt in geval van een faillissement van de bank. Dit is een belangrijke garantie die je bijvoorbeeld niet hebt wanneer je geld gaat beleggen.
Hoeveel spaargeld mag je hebben?
Een zeer belangrijke vraag die vooral door de meer vermogende(re) Nederlanders wordt gesteld heeft te maken met het exacte bedrag aan spaargeld waarover ze mogen beschikken. In eerste instantie is het zo dat er in Nederland op moment van schrijven geen limiet geldt voor het contant geld dat je mag bezitten. Heb je dus met andere woorden een deel van je vermogen niet op een spaarrekening geplaatst, maar wel in je matras of ergens anders thuis verstopt zitten? Dan is dat op zich geen probleem. Zolang je er uiteraard wel maar voor kiest om dit gedeelte van je vermogen aan te geven zodat de Belastingdienst hier van op de hoogte is.
Bovenstaande brengt ons bij de totale hoeveelheid aan spaargeld waarover je mag beschikken in Nederland. Ook hiervoor geldt in principe geen limiet. Dit gezegd hebbende is het wel van belang om er rekening mee te houden dat je spaargeld uiteraard deel uitmaakt van jouw totaal vermogen. Van zodra je vermogen boven een bepaald bedrag uitkomt dien je daar de vermogensbelasting op te betalen. Let op, niet alleen je spaargeld valt onder je vermogen. Dit geldt bijvoorbeeld ook voor eventuele beleggingen die je hebt, een tweede woning, etc.
Hou rekening met de dekking bij faillissement van de bank!
Beschik je over een aanzienlijk bedrag aan gespaard vermogen waarvan je een significant deel op een spaarrekening wenst te parkeren? In dat geval is het van cruciaal belang om rekening te houden met de dekking die wordt verstrekt in geval van een mogelijks faillissement van de bank. De zogenaamde depositogarantie dekt immers ‘slechts’ een bedrag tot maximaal 100.000 euro dat geparkeerd staat bij één bepaalde bank van één bepaalde persoon. Indien je over een groter vermogen beschikt dat je op een spaarrekening wenst te parkeren doe je er bijgevolg altijd goed aan om deze te spreiden over verschillende spaarrekeningen bij verschillende banken.
Belastingvrij sparen, wat moet je hierover weten?
De informatie hierboven heeft reeds duidelijk gemaakt dat je als Nederlander in principe over een onbeperkte hoeveelheid aan spaargeld mag beschikken. Dit gezegd hebbende is het wel van belang om te weten dat je spaargeld niet altijd onbelast blijft, in tegendeel. In Nederland beschikken we namelijk over een zogenaamde vermogensbelasting. Hoe meer vermogen je hebt, des te meer belastingen je aldus over dat vermogen zal moeten betalen.
Wil je belastingvrij sparen? Dan is het altijd een goed idee om even aandacht te besteden aan de limieten die op dat vlak gelden. Voor deze limieten geldt dat ze jaarlijks opnieuw worden geëvalueerd en indien vereist worden aangepast. In het jaar 2022 was er bijvoorbeeld nog sprake van een heffingsvrij vermogen zonder partner van 50.650 euro. Voor de jaren 2023 en 2024 werd dit bedrag verhoogd naar 57.000 euro. Hou er bovendien ook rekening mee dat het heffingsvrij vermogen wordt verdubbeld wanneer je een partner hebt. Voor de jaren 2023 en 2024 werd bijvoorbeeld een heffingsvrij vermogen bepaald voor stellen van 114.000 euro.
Hou ook rekening met mogelijke schulden
Bij het bepalen van jouw totale vermogen wordt er door de Belastingdienst ook rekening gehouden met de (mogelijke) schulden waarover je beschikt. Het bedrag dat je op je spaarrekening hebt staan hoeft dus met andere woorden geen één-op-één reflectie te zijn van jouw vermogen. Mogelijke openstaande schulden kunnen hier immers vanaf worden getrokken.
Hoeveel sparen per maand?
Het spreekt voor zich dat er geen sprake is van een bepaalde verplichting voor wat het bedrag betreft dat je maandelijks hoort te sparen. Dit gezegd hebbende is het wel zo dat bij monde van onder meer het Nibud een bepaalde richtlijn wordt aangegeven. Deze richtlijn bedraagt 10 procent van het inkomen dat je per maand ontvangt. Door elke maand 10 procent van dat inkomen opzij te zetten wordt het een stuk eenvoudiger mogelijk om financiële problemen bij een bepaalde financiële tegenvaller te voorkomen.
Spaardeposito, geld sparen voor de lange termijn
De spaardeposito is een spaarproduct die specifiek in het leven werd geroepen voor mensen die graag geld willen sparen over een lange(re) termijn. Wanneer je met zekerheid een bepaald bedrag opzij kan zetten voor een lange periode is het financieel vaak een stuk interessanter om ervoor te kiezen om daar een spaardeposito voor af te sluiten.
Op deze manier kan je namelijk rekenen op een gemiddeld aanzienlijk hoger gelegen rente. Dit gezegd hebbende is het wel van belang om er rekening mee te houden dat hier een reeks van strenge voorwaarden aan verbonden zijn. Het gaat hierbij meer concreet om deze voorwaarden:
- Het geld dat je gaat sparen staat vast voor de volledige looptijd van het spaardeposito;
- Tussentijds geld opnemen is niet mogelijk of slechts tegen het betalen van een boete;
- De rente kan zowel worden bijgeschreven als worden uitbetaald;
In tegenstelling tot bij de traditionele spaarrekening geldt dus voor een spaardeposito dat het niet de bedoeling is om de gespaarde tegoeden snel terug op te nemen, in tegendeel. Heb je gekozen voor het afsluiten van een spaardeposito met een looptijd van bijvoorbeeld 5 jaar? Dan is het dus belangrijk om er rekening mee te houden dat je gedurende die 5 jaar niet aan je spaargeld kan. Wel is het mogelijk om de rente uit te laten keren op een andere rekening.
Een spaarrekening, de flexibelste vorm van geld sparen
Daar waar de spaardeposito duidelijk kan worden aangemerkt als het populairste spaarproduct voor de lange(re) termijn geldt voor de spaarrekening dat ze de vaakst gekozen optie vormt voor de korte(re) termijn. Dat is vooral het gevolg van de zeer flexibele voorwaarden die eraan verbonden zijn. Deze voorwaarden zorgen ervoor dat je spaargeld in principe altijd opgevraagd kan worden. Op deze manier beschik je dan ook altijd over een belangrijke financiële stok achter de deur. Zolang je het spaargeld onaangeroerd raakt ontvang je ook nog eens een bepaalde rente waardoor er een bepaalde meerwaarde op je gespaarde vermogen kan worden gerealiseerd.
In de praktijk wordt vaak gezegd dat het plaatsen van geld op een spaarrekening ervoor zorgt dat je vermogen afneemt in plaats van groeit. Daar valt zeker iets voor te zeggen. De spaarrente die je ontvangt op een spaarrekening is namelijk vrij beperkt waardoor ze de mogelijke inflatie waarvan sprake is niet het hoofd weet te bieden. Dit gezegd hebbende blijft geld sparen op een spaarrekening wel voor iedereen een zeer goed idee. Doe je dat niet? Dan beschik je immers niet over een financiële reserve die je kan aanwenden bij mogelijke financiële verrassingen.
Groen sparen, welke voordelen brengt dit met zich mee?
Het aanbod met spaarproducten is door de jaren heen aardig uitgebreid en gediversifieerd. Eén van de mogelijkheden die vandaag de dag dan ook op een zeer aanzienlijke populariteit kan rekenen zijn de zogenaamde groene spaarproducten. Voor groen sparen geldt dan ook dat er verschillende voordelen aan verbonden zijn. Je ontvangt immers niet één voordeel, maar wel drie! De exacte voordelen die verbonden zijn aan groen sparen zijn de volgende:
- De (bescheiden) rente of intrest die je ontvangt op het groene spaarproduct;
- De mogelijke heffingskorting over het groene vermogen;
- Een eventuele besparing op de zogenaamde vermogensrendementsheffing;
Het spreekt bovendien voor zich dat je door te kiezen voor groen sparen ook het milieu een hart onder de riem steekt. Het belangrijkste nadeel dat aan deze vorm van geld sparen is verbonden heeft betrekking tot het vrij beperkte aanbod waarvan sprake is. Vaak worden dergelijke spaarproducten dan ook slechts aangeboden voor een (zeer) beperkte periode. Daarnaast is ook het aantal inschrijvingen bij groene spaarproducten doorgaans beperkt. Dit zou er dan ook zomaar voor kunnen zorgen dat je als geïnteresseerde spaarder achter het net vist.
Pensioensparen, geld sparen specifiek voor je pensioen
Op het ogenblik dat je op pensioen gaat zal je vast kunnen stellen dat je hier in Nederland recht hebt op een basispensioen of AOW. Bovendien is het ook zo dat je als werkende Nederlander doorgaans een aanvullend pensioen opbouwt bij de werkgever. In bepaalde gevallen is dat echter niet zo. Dan is het een goed idee om zelf extra te gaan sparen voor je pensioen. Hier worden op de markt tal van verschillende mogelijkheden voor aangeboden, namelijk:
- Pensioensparen door het afsluiten van een lijfrenteverzekering;
- Pensioen opbouwen door middel van een bankspaarrekening;
De lijfrenteverzekering wordt algemeen bestempeld als de meest traditionele manier om een aanvullend pensioen op te bouwen. Dit gezegd hebbende blijkt dit lang niet altijd de meest interessante optie te zijn. Steeds meer mensen kiezen er dan ook voor om aan pensioensparen te doen door middel van banksparen of een bankspaarrekening. Het is mogelijk om hiervoor zowel een éénmalige als een periodieke inleg te doen. Dit kan je helemaal zelf bepalen.
Conclusie, geld sparen is wel degelijk interessant
Geld sparen wordt in de praktijk vaak geheel ten onrechte afgedaan als helemaal niet interessant. Dit in het bijzonder als gevolg van de vrij beperkte opbrengst die traditionele spaarproducten zoals een spaarrekening en spaardeposito doorgaans slechts weten te bieden. Toegegeven, in vergelijking met bepaalde beleggingen is het zo dat geld sparen doorgaans een veel beperktere return weet te realiseren. Dit gezegd hebbende is het vooral zo dat geld sparen moet worden bestempeld als een vorm van financiële zekerheid.
Geld sparen op een spaarrekening zorgt er in de praktijk voor dat je altijd kan rekenen op een bepaalde financiële reserve. Deze reserve kan worden aangesproken op het ogenblik dat je geconfronteerd wordt met een bepaalde financiële verrassing. Het afsluiten van een spaardeposito voor de lange(re) termijn zorgt er dan weer op haar beurt voor dat je bijvoorbeeld een bepaald bedrag kan sparen voor een toekomstige investering. Een specifieke bankspaarrekening maakt het zelfs mogelijk om later te kunnen genieten van een extra zorgeloos pensioen. Wil je graag geld kunnen sparen voor jezelf terwijl je ook het milieu een hart onder de riem steekt? Dan kan groen sparen voor jou weer een interessante optie zijn om te overwegen.