Je hebt spaargeld en je vraagt je af: zet ik het vast op een deposito, of laat ik het vrij opneembaar op een spaarrekening staan? Het antwoord hangt af van je persoonlijke situatie, je verwachting over de renteontwikkeling en hoe lang je het geld kunt missen. In dit artikel leggen we het verschil uit, rekenen we het voor je door en helpen we je de juiste keuze te maken.
Inhoudsopgave
Wat is het verschil?
Vrij opneembare spaarrekening
Je kunt op elk moment geld storten en opnemen. De rente is variabel en kan op elk moment worden aangepast door de bank. Voordeel: maximale flexibiliteit. Nadeel: de bank kan de rente verlagen zodra de marktomstandigheden dat toelaten — en dat is al meerdere keren gebeurd na ECB-renteverlagingen.
Termijndeposito
Je zet een bedrag voor een vaste periode vast. De rente staat voor de volledige looptijd vast. Voordeel: zekerheid over je rendement. Nadeel: je kunt het geld in principe niet tussentijds opnemen. Als je het toch nodig hebt, verlies je bij de meeste aanbieders de opgebouwde rente.
Wat zijn de actuele rentes? (april 2026)
De ECB heeft de depositorente in 2024 en 2025 meerdere keren verlaagd. De huidige ECB-rente staat op circa 2,00%. Dat heeft gevolgen gehad voor spaarrentes in heel Europa.
| Type | Aanbieder | Rente (indicatief) | Opmerking |
|---|---|---|---|
| Vrij sparen | Scalable Capital | 2,50% p.j. | Hoogste vrij opneembaar NL |
| Vrij sparen | Raisin RenteBoost | 2,85% p.j. | Tijdelijk actie, eerste 3 maanden |
| Vrij sparen | ABN AMRO / ING / Rabo | 1,25–1,50% p.j. | Nederlandse grootbanken |
| Deposito 6 mnd | Bigbank | 2,50% p.j. | Via Raisin |
| Deposito 1–3 jaar | Bigbank | 3,00% p.j. | Via Raisin |
| Deposito 5 jaar | Yapi Kredi | 3,05% p.j. | Via Raisin |
| Deposito 10 jaar | Myntro | 3,25% p.j. | Via Raisin |
Rentes zijn variabel en kunnen wijzigen. Controleer altijd de actuele tarieven bij de desbetreffende aanbieders.
Wat levert het verschil op in euro’s?
Stel: je hebt €25.000 en overweegt of je het vrij laat staan of vastzet. Dit zijn de rekenvoorbeelden bij verschillende scenario’s:
| Scenario | Rente | Inleg | Na 1 jaar | Na 3 jaar | Na 5 jaar |
|---|---|---|---|---|---|
| Vrij sparen (grootbank) | 1,50% | €25.000 | €375 | €1.141 | €1.939 |
| Vrij sparen (online) | 2,50% | €25.000 | €625 | €1.914 | €3.289 |
| Deposito 1 jaar (Bigbank) | 3,00% | €25.000 | €750 | €2.318 | €3.986 |
| Deposito 5 jaar (Yapi Kredi) | 3,05% | €25.000 | €763 | €2.358 | €4.057 |
Het verschil lijkt klein per jaar, maar over 5 jaar scheelt het al ruim €2.100 tussen een grootbank spaarrekening en een goed deposito.
Wanneer kies je voor vastzetten?
Een deposito is slim als:
- Je het geld zeker niet nodig hebt gedurende de looptijd
- Je verwacht dat de rente de komende jaren gelijk blijft of daalt — door nu vast te zetten, profiteer je van de huidige hogere rente voor de hele looptijd
- Je zekerheid wilt over je rendement — geen verrassingen als de bank de rente verlaagt
- Je een specifiek doel hebt waarvoor je het geld niet nodig hebt vóór de afgesproken datum (studie van je kind, aanbetaling woning)
Wanneer kies je voor vrij sparen?
Een vrij opneembare spaarrekening is beter als:
- Je het geld mogelijk eerder nodig hebt (noodfonds, bufferrekening)
- Je verwacht dat de rente gaat stijgen — dan kun je op een later moment nog vastzetten tegen een hogere rente
- Je graag flexibel wilt blijven en niet aan een termijn gebonden wilt zijn
- Je bedrag kleiner is dan het minimum van de meeste deposito’s (bijv. minder dan €5.000)
De ladder-strategie: het beste van twee werelden
Veel spaarders kiezen voor een combinatie: een deel van het spaargeld vrij opneembaar (noodfonds), de rest vastgezet in deposito’s met verschillende looptijden. Dit heet een depositoladder.
Voorbeeld met €60.000:
- €10.000 vrij opneembaar (Scalable Capital, 2,50%)
- €15.000 deposito 1 jaar (Bigbank, 3,00%) — vrijgekomen in 2027
- €15.000 deposito 2 jaar (Bigbank, 3,00%) — vrijgekomen in 2028
- €20.000 deposito 5 jaar (Yapi Kredi, 3,05%) — vrijgekomen in 2031
Met een ladder heb je jaarlijks geld dat vrijkomt en kun je steeds herovertuigen of je opnieuw vastzet, bijstort of gebruikt. Je beperkt het risico dat je op het verkeerde moment alles vastgezet hebt.
Risico’s van vastzetten
Hoewel een deposito veiliger klinkt dan beleggen, zijn er toch aandachtspunten:
- Liquiditeitsrisico: je hebt geen toegang tot het geld. Een onverwachte grote uitgave kan problemen geven als je noodreserve niet groot genoeg is
- Inflatierisico: als de inflatie op de lange termijn hoger is dan je depositorente, wordt je spaargeld in koopkracht minder waard — ook al groeide het nominaal
- Renteverwachtingsrisico: als de rente later toch flink stijgt, had je beter kunnen wachten. Omgekeerd: als de rente daalt, was vroeg vastzetten slim
- Buitenlands garantiestelsel: bij deposito’s via Raisin bij buitenlandse banken geldt het garantiestelsel van het land van de bank, niet het Nederlandse DGS. Inhoudelijk zijn ze vergelijkbaar (€100.000), maar administratief loopt een claim via het buitenland
Conclusie: wat is de beste keuze?
Er is geen universeel juist antwoord. Maar als richtlijn:
- Houd altijd een vrij opneembaar noodfonds aan van 3 tot 6 maanden vaste lasten
- Spaargeld dat je zeker niet nodig hebt de komende jaren? Zet het vast in een deposito — de rente is structureel hoger en je weet waar je aan toe bent
- Spaargeld waarover je mogelijk wil beschikken? Kies dan voor een goede vrij opneembare rekening — niet bij je grootbank, maar bij een aanbieder als Scalable Capital of via Raisin
De huidige renteverwachtingen (stabiele ECB-rente in 2026) maken het vastzetten van een deel van je spaargeld voor 1 tot 5 jaar een aantrekkelijke strategie — zeker als je verwacht dat rentes over een paar jaar lager liggen dan nu.
Laatst bijgewerkt op 29 april 2026 door Bas Kortsmit.
