De voorbije 4 jaar is de hoeveelheid spaargeld van Nederlanders op buitenlandse spaarrekeningen explosief gestegen. Waar er vier jaar geleden nog sprake was van “amper” 4 miljard euro Nederlands spaargeld op buitenlandse spaarrekeningen is dat aantal inmiddels gestegen naar zo’n slordige 15 miljard euro. Dat lijkt natuurlijk reeds behoorlijk indrukwekkend, maar in de praktijk valt dit best wel mee. Dit bedrag vertegenwoordigt namelijk nog steeds slechts 2,5 procent van het totale gespaard vermogen onder Nederlanders.
Inhoudsopgave
Waarom je spaargeld in het buitenland parkeren?
De nummer één reden waarom steeds meer Nederlandse spaarders ervoor kiezen om op z’n minst een gedeelte van hun spaargeld onder te brengen bij één van de banken in andere Europese landen heeft natuurlijk te maken met de vaak aanzienlijk hogere rente die zij weten aan te bieden. Dat die rente in veel andere landen zoveel hoger is gelegen is opmerkelijk.
Op moment van schrijven is het zo dat de gemiddelde spaarrente in Nederland op ongeveer 1,5 procent is gelegen. Dat is vrij laag wanneer we dit percentage gaan afwegen tegenover de spaarrentes die in verschillende andere Europese landen worden aangeboden. Daar is het namelijk zo dat de actuele spaarrente tot wel 3,3 procent kan bedragen. Dat is toch meer dan het dubbele dan wat je hier in Nederland ontvangt.
Waarom ligt de rente bij buitenlandse banken vaak hoger?
Er wordt door spaarders vaak vooral gekeken in de richting van de Europese Centrale Bank wanneer de spaarrente lange tijd laag blijft. Toch is het fout om te denken dat de ECB alleen maar verantwoordelijk is voor de spaarrentes die worden aangeboden. In Nederland is de situatie zo dat het grootste gedeelte van het spaargeld is ondergebracht bij de drie grootste banken. Dat zorgt ervoor dat deze financiële instellingen hun rente niet zomaar eenvoudig kunnen verhogen. Doen ze dat wel? Dan resulteert dat immers meteen in een flink bedrag dat ze extra dienen uit te keren aan hun spaarders. Dit is echter slechts één reden.
Een tweede reden is terug te vinden in het feit dat hypotheken er in ons land bekend om staan voor een lange tijd vast te staan. Dit betekent dat de kredietverstrekker niet over de mogelijkheid beschikt om de hypotheekrente tussentijds te verhogen. Ook dit zet een bepaalde rem op de stijging van de spaarrente. In Duitsland bijvoorbeeld is het zo dat mensen veel vaker kiezen voor een hypothecaire lening met een variabele rente. Deze rente staat niet voor bijvoorbeeld 30 jaar vast waardoor er veel meer schommelingen in voorkomen. Dat geldt dus ook voor de spaarrente.
 |
|
rente Meest gekozen |
|
 |
|
rente |
|
 |
|
rente |
|
 |
|
rente |
|
 |
|
rente |
Waar rekening mee houden bij geld sparen in het buitenland?
Dat steeds meer mensen de keuze maken om minstens een gedeelte van hun spaargeld in het buitenland te gaan parkeren hoeft zeker niet te verbazen. In het bijzonder wanneer je over veel spaargeld beschikt kan je op deze manier namelijk heel wat extra rendement behalen. Dit gezegd hebbende is het vanzelfsprekend dat er wel een aantal zaken zijn waar je aandacht aan zal willen besteden. Hierbij kan onder meer worden gedacht aan de volgende punten:
- Welk bedrag kan je maximaal sparen met een spaarrekening of spaardeposito?
- Of er eventuele kosten worden aangerekend voor het openen van het spaarproduct;
- Hoe frequent de rente wordt uitbetaald;
- Of er sprake is van een rente-op-rente effect of niet;
- Of het een variabele of een vaste rente betreft;
Tevens niet onbelangrijk om rekening mee te houden heeft te maken met de eventuele beperkende voorwaarden waar sprake van kan zijn. In bepaalde gevallen is het zo dat je niet zomaar onbeperkt spaartegoeden op kan vragen van de geopende spaarrekening. Wees je dus altijd bewust van alle geldende voorwaarden zodat je niet voor vervelende verrassingen kan komen te staan. Wil je bovendien je rendement met zekerheid kunnen optimaliseren? Dan is het ook altijd het interessantst om te kiezen voor een spaarproduct met rente-op-rente. Naarmate er reeds verschillende rente-uitbetalingen zijn geweest zal het rendement immers alleen maar verder toenemen. Zeker op de lange(re) termijn kan dit een niet onbelangrijk verschil betekenen.
Hou ook rekening met de eventuele bronbelasting
Hou er naast bovenstaande ook rekening mee dat je als spaarder bij een buitenlandse bank geconfronteerd kan worden met een zogenaamde bronbelasting. Gelukkig is het zo dat de meeste Europese landen deze bronbelasting niet aanrekenen voor niet-ingezetenen. Dit betekent dat je er als Nederlandse spaarder dus vaak geen rekening mee dient te houden.
Let op de depositogarantie!
Een extra belangrijk aandachtspunt is de zogenaamde depositogarantie waaronder je komt te vallen. Hier in Nederland is het zo dat tegoeden die op betaal- en spaarrekeningen zijn terug te vinden zijn ingedekt tot een bedrag van 100.000 euro. Hieronder vallen ook de tegoeden die je bijvoorbeeld stort in een spaardeposito.
Dit gezegd hebbende hoeft dat niet overal hetzelfde te zijn. In Zweden is het bijvoorbeeld zo dat het depositogarantiestelsel een dekking voorziet van 1.050.000 Zweedse Kronen. Op moment van schrijven staat dit gelijk aan ongeveer 90.000 euro. Hou er dus rekening mee dat de depositogarantie in euro’s in het buitenland minder kan bedragen dan bij ons het geval is.
Hoe eenvoudig geld sparen in het buitenland?
De mogelijkheid om geld te kunnen sparen in het buitenland is door de jaren heen stelselmatig eenvoudiger geworden. Hier in Nederland hebben we bijvoorbeeld het voordeel dat we ervoor kunnen kiezen om gebruik te maken van het Raisin platform. Dit platform maakt het mogelijk om snel, eenvoudig en bovendien ook veilig spaarproducten te kunnen openen bij financiële instellingen buiten Nederland. De spaarproducten die je op deze manier kan openen zijn:
- Spaarrekeningen;
- Spaardeposito’s;
Bovenstaande betekent dat zowel mensen die op de meest flexibele manier willen sparen als zij die geld opzij willen zetten voor de lange(re) termijn over de mogelijkheid beschikken om een passend spaarproduct in het buitenland af te sluiten. Het ruime aanbod met banken die zijn aangesloten bij Raisin maakt het bovendien ook eenvoudig mogelijk om altijd de hoogste spaarrentes in combinatie met de interessantste voorwaarden te ambiëren. Eén ding staat dus in ieder geval vast, geld sparen in het buitenland was nog nooit eerder zo eenvoudig als nu!
Laatst bijgewerkt op 16 december 2024 door Joris van Leeuwen.