Samengestelde rente of in het Engels “compound interest” is een begrip waar je ongetwijfeld al over hebt gehoord. Dit fenomeen werd door niemand minder dan Albert Einstein zelfs bestempeld als het achtste wereldwonder. Best een indrukwekkende uitspraak natuurlijk… en ze was ook helemaal niet zomaar uit de lucht gegrepen. Voor mensen die echt vermogen willen opbouwen is dit zo mogelijk één van de belangrijkste begrippen die ze moeten kennen, maar vooral ook begrijpen. We vertellen je er in deze blog dan ook erg graag alles over!
Inhoudsopgave
Wat is samengestelde rente precies?
Op het ogenblik dat je geld gaat sparen of beleggen krijg je in ruil voor jouw financiële inbreng (als het goed is althans) een bepaalde vergoeding. Die vergoeding wordt uitgekeerd onder de vorm van een bepaalde hoeveelheid rente of intrest. Het betreft hier doorgaans een bepaald (al dan niet vastgesteld) percentage op het bedrag dat je hebt gespaard of belegd. Indien je één keer een bepaalde rente op dit bedrag ontvangt is er sprake van een enkelvoudige rente. Je ontvangt dan éénmalig een bepaalde vergoeding die je laat uitbetalen en daar blijft het vervolgens bij.
Er is echter ook nog een tweede situatie. In dit geval komt het fenomeen van samengestelde rente of intrest om de hoek kijken. Een andere benaming die eigenlijk wellicht beter duidelijk maakt hoe dit fenomeen precies werkt is “rente-op-rente”. In dit geval laat je namelijk het bedrag dat je initieel hebt geïnvesteerd inclusief het reeds gerealiseerde rendement staan waardoor de totale, potentiële winst die je kan behalen een stuk groter zal worden.
Hoe werkt dit in de praktijk?
Bovenstaande klinkt in eerste instantie misschien een beetje complex, maar dat is het niet. Het principe van de samengestelde rente is er één die vooral bij zogenaamde “hangmatbeleggers” zeer bekend in de oren zal klinken. Zij kiezen er namelijk voor om zo weinig mogelijk aandacht te besteden aan hun beleggingen. Klinkt gevaarlijk? Niet wanneer je beschikt over een goed uitgebalanceerde (defensieve) beleggingsportefeuille waarbij rendementen automatisch geherinvesteerd worden. De impact van compound interest zal dan na enkele jaren al snel duidelijk worden en dit zonder dat je daar als investeerder zelf actief iets voor hebt moeten doen.
Stel bijvoorbeeld dat je er initieel voor hebt gekozen om een bedrag te investeren van 1.000 euro. Op dat bedrag is een opbrengst gedurende het eerste jaar van toepassing van 5 procent. Dit betekent dat je na afloop van dat jaar een bedrag hebt staan van 1.050 euro. Kan je het aankomende jaar opnieuw rekenen op een opbrengst van 5 procent? Dan ontvang je die meerwaarde niet langer op je initiële investering van 1.000 euro, maar wel op die van 1.050 euro. Met andere woorden, de meerwaarde die je realiseert neemt stelselmatig verder toe!
Het effect van compound intrest met een praktijkvoorbeeld
Bovenstaande informatie maakt reeds enigszins duidelijk hoe het effect van samengestelde rente tot stand komt. Dit gezegd hebbende kan het natuurlijk interessant zijn om dit even visueel voorgesteld te zien worden door middel van een praktijkvoorbeeld. We maken voor dit voorbeeld opnieuw gebruik van een initiële inleg van 1.000 euro en een constante jaaropbrengst van 5 procent. Wanneer we dit gaan bekijken over een periode van 5 jaar ziet dat er als volgt uit:
- 1.000 euro tijdens het eerste jaar + een rente van 50 euro;
- 1.050 euro tijdens het tweede jaar + een rente van 52,50 euro;
- 1.102,50 euro tijdens het derde jaar + een rente van 55,13 euro;
- 1.157,63 euro tijdens het vierde jaar + een rente van 57,88 euro;
- 1.215,51 euro tijdens het vijfde jaar + een rente van 60,78 euro;
Had je de jaarlijkse opbrengst telkens laten uitbetalen naar je bankrekening en gespendeerd? Dan had je na 5 jaar nog steeds 1.000 euro gehad en een opbrengst van 50 euro in plaats van 60,78 euro. Hoe groter je initiële inleg, des te hoger dit bedrag uiteraard zal komen te liggen.
Wat maakt samengestelde rente zo belangrijk?
Samengestelde intrest of rente wordt terecht geroemd door haar krachtige effect op de accumulatie van vermogen. Dat is het directe gevolg van het feit dat samengestelde rente niet alleen inkomsten weet te genereren op je initiële inleg. In plaats daarvan bouwt ze samengestelde rente op over zowel de initiële inleg als de eerder opgebouwde meerwaarde. Na verloop van tijd ontstaat hierdoor een exponentiële (extra) groei van kapitaal.
Wanneer kan je rekenen op het effect van compound intrest?
Zowel bij geld sparen als bij geld beleggen kan je rekenen op het effect van compound intrest. Dit gezegd hebbende is hier wel één belangrijke voorwaarde aan verbonden. Het is namelijk een absolute vereiste om de rendementen die je hebt behaald te laten kapitaliseren. Met andere woorden, de spaarrente die je ontvangt moet op de spaarrekening worden uitbetaald en je mag ze niet uitgeven.
Hetzelfde geldt voor bijvoorbeeld de dividenden die je ontvangt op je beleggingen. Deze dividenden dien je te herinvesteren om te kunnen rekenen op het effect van compound intrest of samengestelde rente. Benut je de dividenden die je ontvangt als passief inkomen? Dat mag uiteraard, maar dan zal het potentieel van samengestelde rente komen te verdwijnen. Op deze manier zal je dus wellicht heel wat extra rendement in rook zien opgaan.
Passief inkomen versus samengestelde rente
Het mag duidelijk zijn dat kunnen rekenen op het effect van samengestelde rente of intrest een ontzettend belangrijke financiële meerwaarde kan betekenen op lange(re) termijn. Toch kiezen heel wat mensen er al dan niet bewust voor om hun ontvangen rendementen toch te laten uitbetalen en te besteden. Hoe komt dat precies? Zeer eenvoudig. Zowel als spaarder als belegger dien je jezelf een aantal belangrijke vragen te stellen, namelijk:
- Wil je graag een zo groot mogelijke meerwaarde kunnen realiseren op je initiële inleg?
- Wil je graag passief inkomen genereren om bijvoorbeeld je vaste lasten mee te betalen?
In het eerste geval spreekt het voor zich dat het effect van samengestelde intrest voor jou van cruciaal belang zal zijn. Laat je ontvangen dividenden en intresten dus met andere woorden niet uitbetalen naar je bankrekening en herbeleg ze of laat ze op je spaarrekening staan. Ligt de nadruk bij jou op het realiseren van passief inkomen waar je dan vervolgens bepaalde kosten mee kan betalen? In dat geval zal je wellicht bijvoorbeeld je dividenden alsnog gewoon willen laten uitbetalen. Ook al loop je op die manier dus best heel wat mogelijke winst mis.
Laatst bijgewerkt op 22 mei 2025 door Joris van Leeuwen.